Les géNÉralités de l`assurance учебное пособие по французскому языку для студентов-экономистов III курсa
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(http://service-public.fr)entationExercice 11. Expliquez la différence entre les conditions générales et les conditions particulières. Qu’est-ce qui se passe s’il y a quelque contradiction entre elles? Exercice 12. Voilà la colonne de noms, choisissez pour chaque nom un adjectif correspondant et faites des modifications nécessaires (v. ex. 10): le contrat assuré la franchise renouvelable l'échéance recommandé la personne applicable l'acceptation annuelle lettre définitif Exercice 13. Complétez le texte par les mots donnés: une société d'assurance, l'assureur, individuel, assurables, Code des assurances, le risque, le contrat d'assurance, un sinistre, risques dommages, l'assuré ____ comme tous les contrats conclus entre particuliers obéit aux principes généraux énoncés dans le Code civil. Le contrat d'assurance fait l'objet d'une réglementation particulière. Il est régit par le Code des assurances s'il a été conclu par ___ , par le Code de la mutualité s'il a été conclu par une mutuelle, ou par le Code de la Sécurité sociale s'il a été conclu par une institution de prévoyance. Le contrat d'assurance est une convention par laquelle ___ s'engage à verser à l'assuré une somme d'argent réparant le préjudice subi en cas de survenance d'___, défini en échange du paiement d'une somme versée, soit à l'origine, soit périodiquement. Les caractéristiques du contrat d'assurance Le contrat d'assurance présente les caractéristiques suivantes :
___ qui est couvert par le contrat d'assurance est défini par les parties, généralement par des conditions générales et des conditions particulières. Le risque doit être indépendant de la volonté des parties. Les événements certains, impossibles ou dépendants de la volonté de l'assuré ne sont pas ___. Les risques sont soit des risques de dommages aux personnes (risques d'atteintes corporelles pesant sur l'intégrité personnelle ou la vie), soit des ___ (assurance de biens et assurance responsabilité) Le risque peut également être un risque crédit, à savoir l'insolvabilité du débiteur. L'assurance-vie présente quant à elle le caractère d'un contrat d'épargne, favorisé par le statut fiscal privilégié de l'indemnité. Un contrat d'assurance peut être ___ (souscrit par un assuré) ou collectif (souscrit par un tiers pour couvrir un groupe d'assurés), intuitu personae (portant sur une personne) ou non (assurance de chose), de droit privé ou de droit public (lorsqu'il est conclu dans le cadre d'un marché public), civil, commercial ou mixte selon la qualité des parties. (www. assurance-1.com) Exercice 14. Racontez ce que vous avez appris sur le contrat d`assurance. Trouvez l`information supplémentaire sur la formation du contrat et discutez-en à la leçon. TEXTE SUPPLÉMENTAIRE 1 Exercice 15. Avant de lire le texte: Parlez de la "tacite reconduction" (v. ex. 10). Qu’est-ce que vous en pensez ? Est-ce commode pour les assurés ? Lisez le texte et commentez-le: Que faire pour éviter la hausse des primes d'assurances ? C.P. 21/03/2008 | Mise à jour : 10:57 | Pour six millions de Français, le 1er avril rime avec la reconduction automatique de contrats d'assurances. La loi Chatel offre pourtant des possibilités pour s'y soustraire et éviter les hausses de tarifs. Après deux ans de baisse des primes des assurances automobile, les tarifs repartent à la hausse cette année. Pour environ six millions de Français, le 1er avril est la date de reconduction de leur contrat d'assurances d'après une estimation de l'Observatoire de l'e-assurance. «En France, l'Etat a instauré la tacite reconduction des contrats contrairement à l'Allemagne où les assurés doivent souscrire chaque année auprès d'une compagnie», explique Olivier Brisac, directeur des opérations chez Assurland. L'objectif à l'origine était d'éviter qu'un grand nombre de Français ne se retrouve pas assurés par oubli ou négligence.» Cependant, pendant longtemps, cette tacite reconduction des contrats s'est faite au détriment des consommateurs. En effet, ils recevaient le plus souvent leur avis d'échéance précisant le montant de leur prime pour l'année suivante une fois que le contrat était déjà reconduit. Ainsi, pour changer d'assurance en cas de hausse de tarif, il fallait anticiper longtemps à l'avance et surtout connaître la date de reconduction de son contrat. Changer d'assurance est simple Depuis janvier 2005, la loi Chatel a armé les consommateurs pour faire face à ces hausses de tarifs. En effet, les assureurs ont maintenant l'obligation de préciser qu'il est possible de ne pas reconduire le contrat lors de l'envoi de l'avis d'échéance. La réception de ce document ouvre alors une période de 20 jours pendant laquelle il est possible de résilier son contrat. «Par habitude, les Français s'interrogent assez peu sur le montant de leur prime d'assurances alors que leur profil évolue assez rapidement, ce qui influence le risque calculé par les compagnies et donc les tarifs qu'elles proposent, précise Olivier Brisac. Par exemple, après plusieurs années sans sinistre, le risque associé à un conducteur baisse considérablement. Il devient alors une cible intéressante pour d'autres compagnies.» D'autant plus que les compagnies d'assurances offrent souvent des tarifs bien plus attractifs aux nouveaux prospects qu'à leurs fidèles clients. D'où l'intérêt de faire régulièrement le tour des compagnies d'assurances pour vérifier qu'à garantie égale, un autre contrat n'est pas moins cher. (www.assurland.com) TEXTE SUPPLÉMENTAIRE 2 Exercice 16. Rendez ce texte en français : Кому нужно страхование в России? Группа "Ренессанс-страхование" и фонд "Общественное мнение" провели совместное исследование "Страховой рынок России: потенциал и перспективы". Ежегодный рост рынка страхования, по данным исследования, составляет 20-25%, а объем рынка в 2007 году достиг $20 млрд. Исследование изучило такие вопросы, как связь финансового состояния, территориального положения населения и востребованности страховых услуг, а также критериев выбора страховой компании и ее продуктов населением. Обострение конкуренции на страховом рынке привело к изменению критериев выбора страховой компании, а качество обслуживания стало не менее значимым, чем цена. Потребителями страховых услуг в большей степени являются люди обеспеченные, поэтому фокус исследования был направлен именно на этот сегмент населения России. Исследование показало, что высоким доходом обладают 20% опрошенных. Из них уже сегодня страхованием пользуются 53%, не пользуются, но хотели бы воспользоваться -- 29%. При этом из всех сегодняшних потребителей страховых услуг всего 30% застрахованы по двум и более видам страхования. Остальные 70% пользуются только одним видом услуг, но в абсолютном своем большинстве хотели бы воспользоваться и другими. В ходе исследования было опрошено более 34 тыс. человек старше 18 лет в 68 регионах страны. Население исследуемых регионов составляет 93% населения всей России. Методика Фонда общественного мнения "георейтинг" позволяет считать результаты исследования репрезентативными как для всего населения России, так и для отдельных регионов. "В последние годы страховой рынок растет на 20-25 процентов в год. По итогам 2007 года, объем страхового рынка России составил порядка $20 млрд. При этом уровень проникновения страхования остается низким, а желание людей купить полис -- высоким, -- говорит исполнительный вице-президент группы "Ренессанс-страхование" Сирма Готовац -- Такой вызов рынка не может оставаться без ответа со стороны его ведущих игроков". Большинство крупных страховых компаний строят амбициозные планы на 2008 год. "Ренессанс-страхование" планирует вырасти на 80% и выйти на уровень $600 млн годовой премии. Исследование подтвердило тот факт, что настоящих и потенциальных клиентов страховых компаний больше в экономически развитых регионах, из которых лидируют Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Свердловская область, Краснодарский край, Челябинская область, республики Татарстан и Башкортостан, Ростовская и Нижегородская области. Среди продуктов есть те, которым население отдает предпочтение и которые более востребованы, чем остальные. Чаще всего среди уже используемых страховых продуктов участники опроса называли ОСАГО (49%) и добровольное медицинское страхование (37%). Первое -- обязательно в силу закона, а ДМС в большинстве случаев входит в состав предлагаемого работодателем соцпакета и не является осознанным выбором. Кроме того, 21% клиентов страховых компаний страхуют имущество и лишь 12% обладают полисами автоКАСКО. На вопрос о том, какой услугой хотели бы пользоваться сегодняшние потребители страховых услуг, на страхование имущества пришлось больше всего ответов -- 39%, на ДМС -- 30%, ОСАГО -- 28% и страхование от несчастного случая -- 27%. Участники опроса, которые только хотели бы воспользоваться возможностями страхования, также отдают предпочтение страхованию имущества -- 44%. На втором месте оказалось страхование от несчастного случая, далее -- ДМС и страхование жизни, и только потом -- ОСАГО. "Подтвержденное исследованием наличие высокого интереса к страхованию имущества и ДМС со стороны целевой аудитории заставляет страховые компании идти ей навстречу -- разрабатывать новые продукты, исходя из потребностей конкретных клиентских сегментов, искать новые пути их продвижения и изменять подход к медицинскому страхованию частных клиентов", -- считает господин Готовац. Обострение конкуренции на страховом рынке привело и к изменению критериев выбора страховой компании. Качество обслуживания стало не менее значимым, чем цена. Однако определяет выбор репутация компании. "Потребители страховых услуг стали более опытными и требовательными к качеству обслуживания, особенно в процессе урегулирования, в то время как стандарты качества страховых услуг в России пока только формируются, стремясь следовать мировым трендам, -- резюмирует господин Готовац. -- Поэтому самое актуальное сегодня для страховых компаний с лидерскими амбициями -- это внедрение новейших технологий в области CRM-систем (информационных систем документооборота) и программ Customer Experience". Анна Куприянчик (http://www.kommersant.ru/region/spb/page.htm?Id_doc=873371) UNITÉ 2L`EXÉCUTION DU CONTRAT ET LES OBLIGATIONS DES PARTIES Texte 1 Execice 1. Lisez le texte et formulez l`idée générale: LE CONTRAT D’ASSURANCE: notions générales 2 Contrat d'assurance : montant de la cotisation et échéances Montant de la cotisation Lors de la souscription du contrat, le montant de la cotisation est fixé. L'assuré doit alors régler ce montant à son assureur pour que le contrat prenne effet. Si l'assuré constate que ce montant n'est pas conforme au montant indiqué sur la proposition d'assurance, il peut refuser le contrat. Dates d'échéance Ce sont les dates auxquelles l'assuré doit payer une cotisation. Selon le contrat, le fractionnement de la cotisation peut être mensuel, trimestriel ou semestriel. Les échéances secondaires sont à distinguer de l'échéance principale qui est la seule à prendre en compte pour résilier le contrat. L'assuré reçoit un avis d'échéance, qui indique le montant de la cotisation à payer, et la date à partir de laquelle il doit le régler. Augmentation des cotisations Dans le cas où le montant de la cotisation augmente, l'assuré ne peut pas la contester s'il s'agit : de l'application d'une clause d'indexation prévue par le contrat, de l'application du malus, d'une modification des taxes ou d'une nouvelle garantie obligatoire imposée par la loi. Constestation possible d'une augmentation de cotisation Dans le cas où l'augmentation est due à une modification des tarifs de l'assureur et s'il n'existe pas de clause de révision de cotisation dans son contrat, l'assuré pourra la refuser et demander un nouveau calcul selon l'ancien tarif. Si cette clause existe, l'assuré peut demander la résiliation de son contrat s'il est en désaccord sur le nouveau montant. Paiement de la prime L'assuré a dix jours à compter de la date portée sur l'avis d'échéance pour payer sa cotisation. Passé ce délai, l'assureur peut lui envoyer une lettre recommandée, dite de mise en demeure. L'assuré a dès lors trente jours pour régler sa cotisation. En l'absence de paiement Le délai expiré, l'assuré n'est plus garanti. Dix jours après l'expiration du délai, l'assureur peut résilier le contrat et exiger en justice le paiement intégral de la cotisation. Pour toute information, il convient de s'adresser à son assureur. Contrat d'assurance : franchises Principe Le contrat d'assurance comprend une franchise, ce qui signifie que si l'assuré est indemnisé suite à un sinistre, une partie des dommages reste à sa charge. Le mode de calcul est variable. Ce peut être notamment : soit une somme constante en euros (par exemple 150 EUR ), soit un pourcentage du montant de l'indemnisation. Mode de calcul de la franchise : elle peut combiner montant fixe et pourcentage (par exemple 10 % de l'indemnité avec un plafond de 300 EUR ), en assurance maladie, elle peut consister en nombre de jours d'hospitalisation non indemnisés. Franchise relative Une franchise peut être "relative" (ou franchise "simple"). Dans ce cas, l'assuré est indemnisé intégralement dès que le montant de la franchise est dépassé. Par exemple, si sa franchise est de 150 EUR , il ne recevra rien si le sinistre est de 100 EUR . En revanche, pour un sinistre de 200 EUR , l'assuré sera remboursé intégralement. Franchise absolue En dehors des cas de franchise simple, la franchise est dite "absolue". Elle s'applique toujours. Par exemple, si la franchise est de 150 EUR et le sinistre est de 2 00 EUR seuls 50 EUR seront remboursés. Rachat de franchise L'assuré peut demander le rachat de la franchise moyennant le paiement d'une surprime. Pour toute information, il convient de s'adresser à son assureur. (http://service-public.fr) Exercice 2. Répondez aux questions d’après le texte:
Exercice 3. Trouvez l`information dans la presse ou dans Internet sur le montant de la cotisation, les dates d'échéance, la franchise dans les contrats d'assurance russes. Comparez les conditions des contrats francais et russes. Y a-t-il des différences ? Texte 2 Exercice 4. Lisez le texte et formulez l`idée générale: LE CONTRAT D’ASSURANCE: notions générales 2 (suite) Modification de la situation de l'assuré Principe L'assuré doit déclarer les circonstances nouvelles qui ont pour conséquence soit d'aggraver les risques, soit d'en créer de nouveaux. Changement de situation Un changement de la situation de l'assuré peut se produire : changement de domicile, changement de situation familiale (mariage, divorce...), changement de situation professionnelle ou départ en retraite. L'assuré peut demander la résiliation du contrat si la modification de sa situation a une incidence sur le risque couvert. Changement d'utilisation d'un bien assuré En cas de changement d'utilisation d'un bien assuré, l'assuré doit également en informer son assureur. Par exemple : si l'assuré a assuré un véhicule à son nom, et que son fils commence à l'utiliser pour son usage, après avoir passé le permis de conduire. En cas d'omission, l'assuré risque de ne pas être indemnisé, et son contrat peut être annulé. En cas de déménagement Il faut prévenir son assureur, même si le risque assuré n'est pas concerné, pour que l'assureur fasse parvenir les correspondances (notamment les avis d'échéance) à la nouvelle adresse de l'assuré. Pour toute information, il convient de s'adresser à son assureur. Modification du contrat d'assurance Cas de demande de modification L'assuré doit demander une modification de son contrat :
En cas de diminution du risque Si le changement se traduit par une diminution du risque (l'assuré utilise son véhicule pour un usage professionnel et part à la retraite), l'assuré doit faire la déclaration dans un délai de 3 mois. Il lui est possible de demander une diminution du montant de sa cotisation. En cas d'aggravation du risque Si le changement se traduit par une aggravation du risque, que l'assuré en soit ou non la cause, celui-ci a un délai de 15 jours à partir du jour où il en a connaissance, pour faire la déclaration. Il doit s'adresser à son assureur par lettre recommandée avec accusé de réception. Réponse de l'assureur L'assureur doit répondre dans un délai de 10 jours. S'il n'a pas répondu dans ce délai, la demande est considérée comme acceptée. Si le risque a diminué, et que l'assureur refuse de diminuer la cotisation, l'assuré peut résilier son contrat. La résiliation prend alors effet un mois après la demande. Si le risque s'est aggravé, l'assureur peut :
Si celui-ci accepte, l'assureur lui remet un avenant (modification du contrat) ou un nouveau contrat. En cas de refus de l'assuré Si l'assuré refuse ou ne répond pas dans un délai de 30 jours, le contrat peut être résilié. Modification du fait de l'assureur L'assureur peut proposer une modification du contrat (suppression ou adjonction d'une garantie...). Il doit obtenir l'accord de l'assuré. Si celui-ci refuse, il doit maintenir les conditions de garanties initiales. (http://service-public.fr) Exercice 5. Trouvez des équivalents russes pour les mots et expressions suivants: risquer de ne pas être indemnisé, changement d'utilisation d'un bien assuré, une aggravation du risque, avoir une incidence sur le risque couvert, une diminution du montant de sa cotisation, prendre effet, faire parvenir les correspondances à la nouvelle adresse de l'assuré, utiliser son véhicule pour un usage professionnel. Exercice 6. Recherchez l’information nécessaire sur les conditions de la modification du contrat d`assurance en Russie. Comparez les similitudes et les différences. Texte 3 Exercice 7. Lisez le texte et traduisez-le: Résiliation du contrat d'assurance Résiliation du contrat d'assurance à l'initiative de l'assuré Principe de résiliation L'assuré peut résilier son contrat à l'échéance principale. Il doit prévenir son assureur dans un délai de 2 mois minimum avant l'échéance de son contrat, par lettre recommandée (de préférence avec avis de réception). Les délais peuvent être différents pour les risques maladie. Il peut éventuellement faire une demande verbale dans les mêmes délais au siège social de la société d'assurances. Il convient alors de demander un récépissé daté. Droit à l'information Dans le cadre des contrats à tacite reconduction (sauf assurances vie, contrats de groupe et autres opérations collectives), l'assuré doit être informé, dans l'avis d'échéance annuelle de prime ou de cotisation, de la date limite de son droit à résiliation. Lorsque cet avis lui est adressé moins de 15 jours avant cette date ou après cette date, l'assuré dispose de 20 jours suivant la date d'envoi de cet avis pour dénoncer la reconduction du contrat. Le délai court, dans ce cas, à partir de la date du cachet de la poste. Durée du préavis Certains contrats mentionnent parfois un préavis d'une durée inférieure. Attention : si l'assuré ne prévient pas son assureur et qu'il ne paye plus sa cotisation, le contrat sera résilié après mise en demeure. Mais l'assureur peut exiger le paiement de l'intégralité de la cotisation et l'assuré risque de ne pas être indemnisé en cas de sinistre. la Résiliation hors de période d'échéance L'assuré peut demander la résiliation du contrat :
et que ce changement a une incidence sur le risque couvert (sinon l'assureur peut refuser la résiliation). L'assuré est tenu au paiement de la partie de la prime ou de cotisation correspondant à la période pendant laquelle le risque a couru (période calculée jusqu'à la date d'effet de la résiliation). Si nécessaire, l'assureur doit rembourser à l'assuré, dans un délai de 30 jours à compter de la date d'effet de la résiliation, la partie de prime ou de cotisation correspondant à la période pendant laquelle le risque n'a pas couru (période calculée à partir de la date d'effet de la résiliation). En cas de non remboursement dans ces conditions, les sommes dues sont productives d'intérêt au taux légal. Information de son assureur Il convient de prévenir son assureur par lettre recommandée avec accusé de réception, en précisant la nature et la date du changement, dans les trois mois qui le suivent. Il est nécessaire de joindre toutes les pièces justificatives. Le contrat est résilié un mois après la réception de la lettre de l'assuré. L'assuré sera remboursé de la part de cotisation correspondant à la période de non assurance. En cas de vente, achat ou héritage d'un bien En cas de vente, achat ou héritage d'un bien (sauf pour les véhicules à moteur et bateaux), le contrat est transféré au nouveau propriétaire. Toutefois, celui-ci a alors la faculté de demander la résiliation ou la modification du contrat. Pour les véhicules à moteur, l'assuré peut demander la résiliation du contrat s'il vend son ancien véhicule. Augmentation de la prime sur l'avis d'échéance Le montant de la prime de l'assuré sur l'avis d'échéance peut augmenter. Dans ce cas, si la hausse dépasse un certain pourcentage, les conditions générales de certains contrats permettent la résiliation. L'assuré doit vérifier sur son contrat si c'est possible, et regarder de quels délais il dispose. Attention : l'application du malus auto ne permet en aucune façon la résiliation du contrat. Pour toute information, il convient de s'adresser à son assureur. |
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